Het financiële systeem is als een complex bouwwerk waarbij elke steen van belang is. Maar sommige stenen zijn zo cruciaal dat hun instorting het hele gebouw kan laten instorten. Dit geldt ook voor de bankensector waarin systeembanken als de dragende pilaren fungeren.
Een faillissement van een systeembank kan een catastrofale impact hebben op de economie en de maatschappij. Om deze reden grijpen overheden wereldwijd in en houden ze deze banken overeind, ook wel bekend als Too Big To Fail. Lees verder en ontdek meer over de rol van systeembanken en de maatregelen die worden genomen om het financiële systeem te stabiliseren.
Wat doen systeembanken?
Tijdens de kredietcrisis werd pijnlijk duidelijk hoe belangrijk systeembanken zijn voor de financiële stabiliteit. Door de slechte leningen dreigde het faillissement van verschillende grote banken, wat zou leiden tot een domino-effect en de hele economie in gevaar zou brengen. Om deze reden zijn overheden wereldwijd overgegaan tot het redden van deze banken, soms met miljardenleningen of zelfs nationalisatie.
In Nederland heeft de overheid bijvoorbeeld ING, SNS Bank, AEGON en NIBC met een lening te hulp geschoten en ABN AMRO genationaliseerd. De recente nationalisatie van SNS Bank is een voorbeeld van hoe het nog steeds kan gebeuren dat een bank te groot is om te falen en dus als systeembank gezien wordt.
Ook in de Verenigde Staten zijn banken zoals Goldman Sachs, Freddy Mac en Fanny Mae met miljardeninjecties overeind gehouden. Deze reddingsacties hebben geleid tot kritiek op het fenomeen van Too Big To Fail. Sommige critici stellen dat de overheid hiermee een gevaarlijk precedent heeft geschapen, waardoor grote banken te risicovol kunnen blijven opereren omdat ze weten dat de overheid toch wel zal bijspringen in geval van problemen.
Om de risico’s van systeembanken te beperken, heeft het Financial Stability Board een lijst samengesteld van wereldwijde systeembanken. In 2012 stonden er 28 banken op deze lijst, waaronder ING. Om het wereldwijde financiële systeem te beschermen, worden deze systeembanken nu verplicht om een extra kapitaalbuffer aan te houden. Zo hoopt men dat de risico’s worden beperkt en het financiële systeem stabieler wordt.
Wat is een neobank?
Een neobank is een online-only bank die opereert zonder fysieke vestigingen. Ze maken gebruik van technologie om financiële diensten aan te bieden aan klanten en hebben vaak een focus op gebruiksgemak en transparantie. Neobanken richten zich vooral op de jongere generatie, die veelal bekend is met technologie en het gemak van online bankieren.
Wat neobanken anders maakt dan traditionele banken is dat ze veelal flexibeler zijn en betere rentetarieven bieden. Door het ontbreken van fysieke vestigingen, kunnen ze hun kosten laag houden en dus betere tarieven bieden aan klanten. Daarnaast bieden neobanken vaak een overzichtelijk en gebruiksvriendelijk platform waarmee klanten hun financiën gemakkelijk kunnen beheren. Ze maken gebruik van technologie om processen te automatiseren en klanten inzicht te geven in hun uitgavenpatroon.
Hoewel neobanken in opkomst zijn, hebben traditionele banken nog steeds een groot marktaandeel. Neobanken hebben nog niet de infrastructuur om alle financiële diensten aan te bieden die traditionele banken wel kunnen bieden. Ook zijn traditionele banken vaak beter gereguleerd en hebben ze een betere bescherming voor depositohouders.
Daarom werken sommige neobanken samen met traditionele banken om de risico’s te beperken en de klantervaring te verbeteren. Zo kunnen ze bijvoorbeeld gebruikmaken van de banklicentie van een traditionele bank, waardoor ze hun klanten kunnen beschermen en betere financiering kunnen aantrekken. Daarnaast kunnen ze door samen te werken met traditionele banken een bredere reeks aan financiële diensten aanbieden, zoals beleggen en verzekeren.
In het kort bieden neobanken online-only bankdiensten met een focus op gebruiksgemak en transparantie. Door hun flexibiliteit en lagere kosten kunnen ze betere rentetarieven aanbieden. Hoewel ze in opkomst zijn, hebben ze nog niet de infrastructuur om alle financiële diensten aan te bieden die traditionele banken wel kunnen bieden. Samenwerking met traditionele banken kan helpen om de risico’s te beperken en de klantervaring te verbeteren.
Lijst met neobanken
Hieronder vind je een lijst van bekende neobanken in de EU:
- N26 – Duitsland
- Revolut – Verenigd Koninkrijk
- Monzo – Verenigd Koninkrijk
- Starling Bank – Verenigd Koninkrijk
- Atom Bank – Verenigd Koninkrijk
- bunq – Nederland
- Qonto – Frankrijk
- Nickel – Frankrijk
- Anytime – Ierland
- Monese – Verenigd Koninkrijk
- Pockit – Verenigd Koninkrijk
- Tandem Bank – Verenigd Koninkrijk
- TransferWise – Verenigd Koninkrijk (tegenwoordig Wise)
- Vivid Money – Duitsland
- Zelf – België
Houd er rekening mee dat dit slechts een selectie van de vele neobanken in de EU is en dat deze lijst niet compleet is.
Conclusie over bankwereld
Hoewel zowel systeembanken als neobanken onder de noemer ‘banken’ vallen, zijn er significante verschillen tussen deze twee typen banken. Systeembanken spelen een belangrijke rol in het functioneren van het financiële systeem en zijn door hun omvang en essentiële rol vaak ’too big to fail’. Neobanken daarentegen zijn online-only banken die zich richten op gebruiksgemak en transparantie en vooral aantrekkelijk zijn voor jongere klanten.
Systeembanken hebben vaak een breed scala aan financiële diensten en hebben de infrastructuur om te voldoen aan strenge regelgeving en eisen van toezichthouders. Neobanken daarentegen bieden alleen online bankdiensten en zijn niet altijd in staat om alle financiële diensten aan te bieden die traditionele banken wel kunnen bieden.
Beide typen banken hebben hun eigen voor- en nadelen en spelen een belangrijke rol in het financiële ecosysteem. Het is dan ook waarschijnlijk dat in de toekomst traditionele banken en neobanken steeds meer zullen samenwerken om de klantervaring te verbeteren en een breed scala aan financiële diensten aan te bieden.
Bronnen:
Geef een reactie
Je moet inloggen om een reactie te kunnen plaatsen.